来源：金融时报
2月23日，2025年中央一号文件——《中共中央 国务院关于进一步深化农村改革 扎实推进乡村全面振兴的意见》正式发布。在这份指导“三农”工作的纲领性文件中，“保险”一词被7度提及，多处关键内容对农业保险高质量发展以及农民社会保障体系完善给出明确要求。
关键点一：降低产粮大县农业保险县级保费 补贴承担比例
粮食，一头关系着百姓民生，一头连着国家安全。为持续增强粮食等重要农产品供给保障能力，围绕四种事关国计民生的粮食作物，今年中央一号文件强调，降低产粮大县农业保险县级保费补贴承担比例，推动扩大稻谷、小麦、玉米、大豆完全成本保险和种植收入保险投保面积。
事实上，在政策的持续推动下，2024年我国三大主粮和重要农产品供给的保险保障范围已然实现了重大进阶：自2024年1月1日起，稻谷、小麦、玉米三大主粮完全成本保险和种植收入保险从1000多个产粮大县正式扩展至全国，让全国的种粮农户都能从中受益。与此同时，大豆完全成本保险和种植收入保险政策的实施范围也有序扩大，覆盖到内蒙古自治区、黑龙江省全域及其他省份种植面积的50%，有力稳定了大豆种植户的收益预期。
“今年中央一号文件提出降低产粮大县农业保险县级保费补贴承担比例，能够有效化解经济欠发达地区，尤其是县级财政紧张地区在农业保险领域面临的困境。这一举措既能切实减轻地方财政负担，又能缓解因县级财政无力提供配套补贴而致使保险中断的问题，有力推动农业保险覆盖面的实质性扩大，让更多农户享受到农业保险的保障。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军在接受《金融时报》记者采访时，道出了这一政策完善背后的深刻考量。
据了解，稻谷、小麦、玉米、大豆完全成本保险和种植收入保险补贴，由中央补贴和地方财政共同兜底。目前，稻谷、小麦、玉米、大豆完全成本保险和种植收入保险保费补贴比例为在省级财政保费补贴不低于25%的基础上，中央财政对中西部地区和东北地区补贴45%，对东部地区补贴35%。
然而，在政策落地的实践过程中，一个无法回避的现实状况是，产粮大县往往也是财政弱县。据统计，政策性农业保险的“应收保费”长期处于较高水平，2022年当年的“应收保费”约为15%，导致三大主粮完全成本保险和种植收入保险处于脆弱的“紧平衡”状态。对于基层保险机构而言，向县政府催要各级政府下拨的保费补贴并非易事，这已成为很多基层保险机构的一大压力和负担。而降低产粮大县农业保险县级保费补贴承担比例这一政策的适时推出，可以有效避免因县级财政无力提供配套补贴而导致保险中断的情况，农业保险的可持续性将得到进一步保障。
关键点二：支持发展特色农产品保险
去年，中央一号文件明确提出“鼓励地方发展特色农产品保险”，为地方特色农产品保险的发展指明了方向。今年，中央一号文件再次聚焦特色农产品保险，提出“健全多层次农业保险体系，支持发展特色农产品保险”。业内人士认为，这一政策表述的深化，不仅体现了国家对特色农产品保险的持续关注和高度重视，也预示着特色农产品保险将迎来更加广阔的发展空间，为推动地方特色农业产业高质量发展、保障农户切身利益发挥更大的作用。
那么，什么是特色农产品保险？其指的是主要由地方政府补贴的政策性农业保险产品。由中央财政支持的农业保险主要覆盖小麦、水稻、玉米、棉花、大豆、油料作物等17类大宗农产品。然而，各个省份还拥有着独具特色的农业支柱产业，例如蔬菜、瓜果、淡水和海水养殖产品，牛羊鸡鸭等，这些特色农产品在当地的农业产业结构中扮演着关键角色，更是农户实现增收致富的重要依托。据了解，自2022年起，地方优势特色农产品保险奖补政策实施范围已扩大至全国，中央财政对地方优势特色农产品保险奖补资金切块下达地方，由地方结合实际将奖补资金用于支持自主确定的地方优势特色农产品保险发展。
近年来，地方特色农产品保险获得了快速发展，覆盖品种明显增加，保障水平显著提高。据统计，地方特色农产品从2018年的250余种提高到目前的逾500种，许多省和县市利用本级财政自行开展本区域内特色农产品保险的奖补，地方特色农产品保险的保费规模占比已从2018年的20%提高到2023年的37%。
去年8月，中国人民银行等五部门联合发布《关于开展学习运用“千万工程”经验加强金融支持乡村全面振兴专项行动的通知》，再度强调要积极发展地方特色农产品保险，鼓励有条件的地方因地制宜扩大保险服务覆盖面。
业内人士认为，今年中央一号文件再次强调“支持发展特色农产品保险”有很强的针对性和导向性，要聚焦区域特色明显、产业规模较大、经济效益可观、市场竞争力突出的特色品种，扩大地方优势特色农产品保障范围，加强特色农产品区域生产风险评估、精准定价和费率动态调整，保障特色农产品保险可持续发展。
关键点三：健全基本医保参保长效机制
除了继续重点“关注”农业保险外，今年中央一号文件在“提高农村基本公共服务水平”中，格外强调保险在民生保障层面的作用，提出要“健全基本医保参保长效机制，对连续参保和当年零报销的农村居民，提高次年大病保险最高支付限额”“逐步提高城乡居民基本养老保险基础养老金”。
业内人士认为，针对连续参保和当年零报销的农村居民，提高次年大病保险最高支付限额，可以看作是一种激励措施，能够鼓励更多农村居民持续参保并主动关注自身健康状况，在一定程度上预防疾病的发生，助力农村地区构建更完善的健康防护体系。此外，还可以强化大病风险分担机制，当农村居民遭遇突发高额医疗费用时，能够获得更有力的保障，极大地降低了因病致贫的风险，切实减轻了他们的就医负担。
实际上，对于健全基本医疗保险参保长效机制，不少地区已经付诸行动，积极探索。例如，去年12月，云南省印发《关于健全基本医疗保险参保长效机制的实施意见》，明确自2025年起，对连续参加居民医保满4年的参保人员，之后每连续缴费1年，每年提高大病保险最高支付限额4000元。福建省则规定自2025年起，对连续参加居民医保满4年的参保人员，之后每连续参保1年，每次提高大病保险最高支付限额3000元，合并零报销激励累计提高总额不超过所在统筹区大病保险原封顶线的20%。
逐步提高城乡居民基本养老保险基础养老金，更是着眼于农村居民的晚年生活质量。农村地区经济发展水平相对较低，许多农村居民养老主要依赖于养老保险。提高基础养老金，能够让农村老人在晚年拥有更稳定的经济来源，为乡村振兴战略的全面实施营造稳定的社会环境。
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