专题：2025年金融315投诉曝光台
原标题：315晚会曝光“电子签”高利贷乱象，年化利率最高达5959.18%，涉事公司涉及百余起借贷纠纷|3·15特别报道
3月15日，央视“3·15”晚会曝光了“电子签”背后的高利贷陷阱。借贷宝、人人信等平台以 “合法电子签” 为壳，纵容线下 “砍头息” 交易，借款人洪先生借款5000元实得3500元，7天利息1500元，年化利率竟达5959.18%。这场精心设计的 “数字游戏”，让无数急需周转的普通人陷入 “签条易、脱身难” 的债务困境。
据央视财经报道，2025年年初，洪先生和王女士急需资金周转，在网络上找到了愿意放款的人。洪先生在借贷宝平台、王女士在人人信平台，按照放款人要求，分别签署了具有法律效力的欠条和借条。洪先生称，自己向放款人借款5000元，实际只收到3500元转账，可平台欠条上的借款金额却登记为5000元，短短7天，就要额外还1500元利息，洪先生这才意识到，自己遭遇了赤裸裸的高利贷和“砍头息”！王女士在人人信平台借了30000元，到账14000元，扣除了16000元，说是利息。用电子签借钱，最终却借出了一个高利贷。而这种高利贷和砍头息的行为，正是通过电子签平台的漏洞实现的。
借贷宝和人人信是目前市场上较为知名的电子签约平台，它们通过提供“欠条借条”功能，声称具备法律效力，并提供“法院认可”“律师函服务”等保障措施。然而，这些平台的借贷功能存在明显的监管漏洞。
借贷宝平台对这种高利贷行为并非不知情。在调查记者与平台业务负责人的交流中，对方明确表示，平台的核心盈利来自打条收入，即借款人支付的出证费、展期费和逾期费。而对于放款人利用平台进行高利贷的行为，平台似乎采取了默许的态度。平台业务负责人甚至暗示，放款人可以通过“打欠条”功能绕过监管，私下收取高额利息。这种商业模式的背后，平台通过收取借款人的手续费获利，而放款人则通过高利贷获取高额收益。
进一步调查发现，当用户在借贷宝平台签了正规的电子签协议，打了电子签的欠条，但实际交易的时候，真正的交易却不在平台上进行。借钱双方都在各自的微信、支付宝转账放款，电子签平台没有审核实际放款金额。多位在借贷宝、人人信这些电子签平台上签条借款的人表示，即便遭遇了放款人的高利贷和暴力催收，由于不清楚其真实身份信息，根本没办法起诉。
人人信的一位产品经理告诉记者，目前他们平台上的放款方，很多都是通过做假账号来规避法律风险的，目的就是让受害人找不到起诉对象。人人信经理暗示，去世人的信息，也能用来做账号，“人脸识别是一种高科技技术，不需要人在，也不需要人活着，法院肯定带不走。”电子签平台的“实名认证”成了摆设，即使是被人告，平台给出去的放款人资料，也是无法查证的。这样设计的商业模式，放款人通过电子签放高利贷挣钱，平台不断通过电子签欠条收借钱人的手续费，出了问题，谁也不用担责任。
根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定，禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。而电子签平台的漏洞，显然为高利贷行为提供了可乘之机。
界面新闻通过查询天眼查发现，借贷宝和人人信背后的公司已涉及百逾起民间借贷纠纷。成都借宝科技有限公司成立于2018年8月，法定代表人为王璐，注册资本1000万人民币，经营范围包括软件开发、数据处理和存储支持服务、企业管理咨询、信息咨询服务等，由成都仁达方略科技有限公司全资持股。天眼风险信息显示，该公司存在涉及多起民间借贷纠纷案件。变更记录显示，该公司经营范围新增电信增值业务。此外，该公司唯一一家分支机构成都借宝科技有限公司北京分公司已注销。
人人信（天津）科技有限公司被点名。天眼查App显示，人人信（天津）科技有限公司成立于2015年8月，法定代表人为马俊，注册资本2260万人民币，经营范围包括会议及展览服务、数据处理服务、企业管理咨询等，由马俊全资持股。天眼风险信息显示，该公司涉及多条法律诉讼信息，案由为民间借贷纠纷。
截至发稿，借贷宝App内“打欠条”功能已经无法使用。
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