来源：银行科技研究社
作者：木子剑
近日，央行发布2024年支付体系运行总体情况。数据显示，发卡量方面，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡7.27亿张，环比下降1.35%，同比下降5.14%。人均持有信用卡和借贷合一卡0.52张。
据悉，从季度层面来看，发卡量已经连续9个季度下降。从2022年Q3到现在，累计减少约8000万张。
这表明，信用卡领域持续“降温”。而近几年，行业“撤退潮”正在发酵，多家银行相关布局收缩，在线上渠道、分支机构、卡的发行、卡的权益内容等多个方面“动刀”，以压降成本。
线上渠道：关停信用卡App
信用卡App，在部分银行内是与手机银行“相提并论”的线上渠道，肩负着较大的“使命”。但对于更多银行来说，它可能是一个“负担”。近年来，多家银行关停信用卡App。
股份制银行中，平安银行、浙商银行早在2020年之前将信用卡App进行整合，相关功能移至手机银行。2020年后，恒丰银行、渤海银行也相继停止信用卡App运营。
恒丰银行曾推出恒享生活App，已于2021年11月25日下线。渤海银行则在去年12月表示，2024年12月30日起，该行信用卡App停止服务，信用卡App功能已迁移至“渤海银行”App信用卡板块内。
区域性银行中，宁波银行的信用卡App汇通生活已于2021年11月1日正式下架，同年12月1日起停止服务，信用卡相关业务、活动被整合至宁波银行App；上海农商银行、四川农商联合银行、北京农商银行均在2024年宣布，信用卡App停止服务。
信用卡App关停，或是银行考虑到用户体验、运营成本等问题。
2024年9月，国家金融监督管理总局发布《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》。其中要求，统筹各部门及各分支机构的移动应用建设规划，合理控制移动应用数量。对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。
事实上，有用户在网上吐槽，各家银行推出多个App，体验并不友好。因此，银行将信用卡App功能整合至手机银行，或有利于优化用户体验。
更重要的一点是，信用卡App的开发、运营、维护等均需要另外的成本，若获客、活客效果不佳，最终选择关停信用卡App。据《银行科技研究社》了解，有些银行虽然关停了信用卡App，但推出了相关微信小程序，在降低成本的同时，可依托微信的场景更好地进行推广、营销等。
分支机构：关闭信用卡分中心
前些年，多家银行在多个城市设立信用卡分中心，以满足信用卡业务快速发展的需求。但是，时代变化太快，中国信用卡市场尚未进入像美国人均多张信用卡的阶段，就已来到存量市场。
因此，多家银行在近几年持续关闭信用卡分中心，涉及国有银行、股份制银行、区域性银行。《银行科技研究社》根据国家金融监督管理总局及各地分局发布的批复信息，对2022年以来的银行信用卡分中心关闭情况进行了整理。
在国有银行中信用卡业务较为突出的交行，其太平洋信用卡中心旗下已有多家分中心关闭。2025年，南昌分中心、深圳分中心、兰州分中心、贵阳分中心、福州分中心、天津分中心先后终止营业，2024年则有柳州分中心、桂林分中心终止营业。
即便是“宇宙行”，也加入了“关闭潮”。2022年，工行牡丹卡中心（业务不限于信用卡，而是包括所有银行卡）深圳分中心、南京分中心终止营业。
股份行方面，华夏银行信用卡中心广州分中心、天津分中心、青岛分中心在2023年、2024年终止营业。
区域性银行方面，蒙商银行信用卡中心呼和浩特分中心、呼伦贝尔分中心、通辽分中心、乌海分中心在2022年、2023年终止营业。
监管的部分批复中提到，信用卡分中心终止营业后，其业务并入当地分行。
值得注意的是，上述关闭的分中心所在城市，有不少是大城市，包括一线城市、直辖市、省会城市、计划单列市等。
信用卡分中心的陆续关闭，主要原因也是银行对于存量市场考量后，进行调整以及优化成本结构。
信用卡发行及权益内容：停发联名卡、缩减权益
在很多银行的信用卡申请页面，用户能看到不少联名卡。联名卡是由银行与外部品牌企业、热门IP合作推出，一般会提供特定的权益，以吸引用户申请。
在国产手机市场中，有一个词叫“机海战术”，即通过频繁发布覆盖各价位的新机来获得市场的关注。在此前尚处于增量阶段的信用卡市场中，与“机海战术”相似的“卡”海战术也能为银行获客等，因此各家银行热衷于推出联名卡。
但是，众多联名卡中，拥有较高影响力或受到用户认可的卡其实很少，多数联名卡只是“昙花一现”。因此，若联名卡没有获得预期的效果，只能选择停发。在目前的存量市场中，这也是控制成本的举措，毕竟联名信用卡涉及多方合作，发行成本一般高于普通信用卡。
比如2024年7月，农行信用卡中心发布公告称，因业务调整，自2024年8月23日起，将停发包括天鹅到家劳动者版联名信用卡、快狗打车劳动者版联名信用卡、海航联名卡等在内的27款信用卡产品。
2024年7月，交行信用卡中心也称，因信用卡产品策略调整，王者荣耀职业联赛主题信用卡系列产品多个卡面于2024年8月31日起停止发行。
此外，还有多家国有银行、股份制银行、区域性银行均在2024年以来宣布停发部分联名卡。
而在停发联名卡的同时，信用卡权益内容也在缩减。
比如2024年12月，华夏银行信用卡中心表示，自2025年1月1日起对增值服务使用规则调整为仅限主卡持卡人使用，其中涉及多项增值服务。2024年11月，宁波银行称，自2025年1月1日起，取消汇通白金信用卡、美国运通Safari信用卡、钻石信用卡的健康关怀服务，取消12306白金信用卡高铁贵宾厅、交通出行意外险服务。
信用卡权益“缩水”，同样反映了当下银行信用卡业务面临的窘境：既然业务增长进入瓶颈期，那就“降本增效”吧。
在关停App和分中心、停发联名卡、缩减权益之后，银行对信用卡业务的“精耕细作”将成为业务发展的重中之重。
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